賬戶(hù)開(kāi)立數超過(guò)4000萬(wàn)戶(hù)，推出產(chǎn)品合計741只，含465款存款產(chǎn)品、162只基金、95款保險產(chǎn)品、19款理財產(chǎn)品……個(gè)人養老金制度試點(diǎn)一周年，行業(yè)交上“年度答卷”。在開(kāi)局穩健、四大類(lèi)產(chǎn)品體系基本形成的基礎之上，近期，多家銀行已密集開(kāi)展非試點(diǎn)地區個(gè)人養老金賬戶(hù)的預約開(kāi)戶(hù)活動(dòng)，范圍涵蓋了江蘇、山東、廣東、云南、陜西等多個(gè)省份。這也被業(yè)內人士視為試點(diǎn)地區有望擴圍的信號。
值得注意的是，在市場(chǎng)對于放開(kāi)個(gè)人養老金賬戶(hù)試點(diǎn)區域預期升溫之際，業(yè)內人士認為在該制度試行階段也存在一定痛點(diǎn)，“開(kāi)戶(hù)熱繳存冷”等問(wèn)題仍待完善。
“即日起至年底，個(gè)人養老金業(yè)務(wù)預約有禮”“假如每年繳存12000元個(gè)人養老金，一年最多可節省5400元稅費”……近期，工商銀行、交通銀行、建設銀行等國有大行，民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等股份制銀行，均對非試點(diǎn)地區個(gè)人養老金資金賬戶(hù)預開(kāi)戶(hù)推出營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，并上線(xiàn)微信立減金、現金紅包、抽獎等一系列活動(dòng)。從目前預約開(kāi)戶(hù)活動(dòng)銀行所在地來(lái)看，涵蓋江蘇、山東、廣東、云南、陜西等多個(gè)省份。
銀行提前“跑馬圈地”并非沒(méi)有緣由。江蘇銀行無(wú)錫支行工作人員告訴記者，實(shí)行預開(kāi)戶(hù)跟個(gè)人養老金試點(diǎn)擴圍密切相關(guān)，“之前無(wú)錫被通知會(huì )納入擴圍地區?！?
2022年11月25日，個(gè)人養老金制度在36個(gè)先行城市（地區）正式啟動(dòng)實(shí)施?！皞€(gè)人養老金制度啟動(dòng)實(shí)施已有一年，地方政府、金融監管部門(mén)以及銀行等商業(yè)機構都在為后續試點(diǎn)城市名單的擴大進(jìn)行積極籌備?！苯汇y基金養老金融發(fā)展部總經(jīng)理劉喜勤表示，部分銀行提供預開(kāi)戶(hù)服務(wù)，后續如果試點(diǎn)城市進(jìn)一步擴大，能夠幫助投資者流暢地完成開(kāi)戶(hù)、入金、配置等后續環(huán)節。
人社部養老保險司相關(guān)負責人此前也透露，將結合先行城市或地區情況，進(jìn)一步完善個(gè)人養老金配套政策，吸引更多人參與并適時(shí)推廣到全國。
從近一年來(lái)北京、上海、廣州、西安等36個(gè)試點(diǎn)城市或地區情況看，個(gè)人養老金制度整體開(kāi)局有力、起步有序。
人社部數據顯示，截至6月底，全國36個(gè)先行城市（地區）開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)人數達到4030萬(wàn)人，相較于2022年末的1954萬(wàn)人，實(shí)現了翻倍增長(cháng)。個(gè)人養老金“貨架”也在快速擴容，截至16日，已有20余家公司的95款產(chǎn)品納入個(gè)人養老金保險產(chǎn)品，儲蓄、基金、理財類(lèi)產(chǎn)品也歷經(jīng)多輪擴容，分別達到465只、162只和19只。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對記者表示，個(gè)人養老金制度讓投資者的選擇更豐富，同時(shí)也在試點(diǎn)過(guò)程中讓金融機構對個(gè)人養老金投資者有更多的了解，為后續創(chuàng )新更具針對性的金融產(chǎn)品積累了經(jīng)驗，對后續完善個(gè)人養老金政策也奠定了基礎。
盡管市場(chǎng)巨大且關(guān)注度頗高，但個(gè)人養老金“開(kāi)戶(hù)熱繳存冷”的情況依然存在，不少用戶(hù)在談及賬戶(hù)的使用情況時(shí)仍表示，“不會(huì )用”“沒(méi)有需求”。
人社部數據顯示，截至今年一季度末，全國3038萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)，其中只有900多萬(wàn)人完成了資金儲存，實(shí)際繳費人數僅為參加人數的31.37%；儲存總額182億元，人均儲存僅2022元，距離12000元繳納上限顯然存在距離。
從產(chǎn)品業(yè)績(jì)表現來(lái)看，多數投資者目前也難以收獲滿(mǎn)意體驗。以基金類(lèi)產(chǎn)品為例，Wind數據統計顯示，截至11月16日，包括今年新成立基金在內的共162只產(chǎn)品中，收益最高的“平安穩健養老一年Y”成立1年以來(lái)總回報為3.32%。
招聯(lián)首席研究員董希淼指出，銀行在個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)方面過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，吸引了大批“薅羊毛”的用戶(hù)開(kāi)戶(hù)，但個(gè)人養老金對這部分人群的吸引力較小，因而繳存意愿不大。另一方面，雖然目前個(gè)人養老金金融產(chǎn)品已有存款、基金、保險、理財等四大類(lèi)，但總體而言，每個(gè)大類(lèi)下面的具體產(chǎn)品相對還是偏少。
中央金融工作會(huì )議已明確將“養老金融”納入“五篇大文章”之中，因此，后續如何提高個(gè)人養老金的參與積極性，特別是如何推動(dòng)開(kāi)戶(hù)人群進(jìn)一步繳費、購買(mǎi)養老金融產(chǎn)品，成為亟待解決的問(wèn)題。
董希淼建議，下一步應進(jìn)一步優(yōu)化調整個(gè)人養老金制度。財政稅務(wù)部門(mén)、金融管理部門(mén)應該在稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品準入等方面采取更多的支持政策，比如，對個(gè)人養老金產(chǎn)品實(shí)施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進(jìn)一步降低。
此外，業(yè)內認為也可以考慮適時(shí)將第二、第三支柱打通。中國社會(huì )保障學(xué)會(huì )養老金分會(huì )副會(huì )長(cháng)胡兵認為，目前我國已具備二、三支柱融通發(fā)展的基礎條件，兩者均采用完全積累制和EET稅收優(yōu)惠模式，賬戶(hù)內資產(chǎn)均歸屬參與人，且參與人群高度重合，二、三支柱融通發(fā)展也是國際通行做法。
“年金和個(gè)人養老金各有優(yōu)點(diǎn)，二者自由轉換可匹配不同人群的養老需求?！辈r(shí)基金首席市場(chǎng)官吳燕卿同樣建議，在賬戶(hù)制下將第二、三支柱養老金打通，使其協(xié)同發(fā)展。這樣一方面可以解決當前個(gè)人養老金最迫切的資金來(lái)源的問(wèn)題，另一方面也可以解決目前不同企業(yè)年金計劃間相互轉移接續困難的痛點(diǎn)，提升人們參與年金與個(gè)人養老金的效率。（記者 向家瑩 陳涵旸）
